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知る人ぞ知る、就業不能保険

あつまろです。

東洋経済でネット保険特集を組んでいました。 たまには保険情報をアップデートするのもいいかと思い、手にとりました。

「知る人ぞ知る、就業不能保険」
就業不能保険(長期所得補償保険)を紹介してるのが好感を持てます。 「知る人ぞ知る保険。欧米でメジャーだが日本ではマイナー」と紹介します。 日本では日立キャピタル損保「リビングエール」とライフネットの「働く人」の2つしかないとのこと。 私が唯一加入している保険も、この所得補償保険です。何年も働くことができなくなるケースは極めて低いと思われますが、万が一、そういう事態になったときには困るので加入しています。父親が脳出血で倒れて麻痺が残るかもしれない、という状況を見ていたので他人事には思えませんでした(ちなみに父親は完全復活できました)。2~3年前の日経新聞の記事では、アメリカでの普及率は医療保険より高くアメリカ人の約30%が加入しているとありました。一方で日本は0.1%とのこと。

ちなみに私の場合は、会社と契約している団体保険(グループ保険)があり、そちらの方が安いので加入しています。 団体保険は一般的に保険料が割安なケースが多いです。 団体保険の制度がなければライフネットの「働く人」に加入します。

「短期所得補償は必要性が低い」
給付が1~2年といった「短期」の就業不能による所得補償は、他の保険でも取り扱っていると記憶しています。 ただし、1年半は健康保険制度から「傷病手当金」が支給されます(標準報酬日額の3分の2を支給)。 また、健康保険組合によってはさらに1年半程度「延長傷病手当付加金」が支払われることがあります。このため『短期』所得補償は、健康保険制度の支給と重複するため必要性が低くなります。

しかし、健康保険制度の傷病手当金の支給期間を過ぎると、障害年金しか給付がありません。 この障害年金だと給与や年齢や障害等級によりますが収入が不足するケースが高くなります。 私の場合、仮定を置いて試算すると年間200万円に届きませんでした。 実際に生活保護の申請理由は、ケガや病気による就業不能によるものというのが多くあります。

「医療保険の必要性も低い」
就業不能による長期所得補償保険は必要だと感じる一方、医療保険は加入しようと思いません。その理由は3つあります。 1.高額療養費で支払上限へのリスクが見えている 2.治療代は貯蓄で対処できる 3.入院日数はじょじょに減ってきている、の3つです。

ちなみに高額療養費とは、「医療費の自己負担額が高額になった場合、一定の金額(自己負担限度額)を超えた分が、あとで払い戻される制度」です。この高額療養費制度があるため、ケガや病気になっても月10万程度の貯蓄があればわざわざ保険に入る必要はありません。 人気のガン保険も必要ないと思っています。ただし、健保の適用外となる先端医療を受ける場合に備えて保険を加入した方がいいのでは?という意見も一理あります。ちなみに先端医療で高額支払いが必要になるのは、 ガンの粒子線治療で300万程度と言われます。このため300万+αの備えがあれば、わざわざ加入する必要性はないとも言えます。 ちなみに粒子線治療自体に疑問の声もあるようです。

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