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節税メリット大きいiDeCo 商品選びでは「運用管理費」に要注意

iDeCoを利用する上での注意点は?

 自分の老後資産は、自分で蓄えるしかないこの時代。老後資産を増やすための有力な選択肢となるのが、「個人年金保険」「iDeCo(以下イデコ)」「つみたてNISA」といった私的年金(じぶん年金)だ。まずは比較的シンプルな個人年金保険を検討してみて、じぶん年金の基礎を身につけるのがよさそうだ。

【図解】60歳で引き出し可能(iDeCo)、いつでも(つみたてNISA)、年齢制限なし(同)など、資産運用のメリ・デメリ

節税だけでこんなに!?

 じぶん年金で最も注目されるのがイデコだ。証券会社などに専用口座を開設し、株式や債券を組み合わせた投資信託など、投資先を自ら選んで毎月の掛け金を払っていく。これまでは原則60歳までだった掛け金の拠出期間が、年金法改正により2022年5月以降は65歳まで延長される。

 その特徴としては、「3つの節税メリット」が挙げられる。年金博士こと社会保険労務士の北村庄吾氏はこう話す。

「まず、掛け金が全額、所得控除の対象になり、積み立てている間は毎年所得税と住民税が安くなります。節税額は、掛け金が多いほど大きくなります」

 年収500万円の会社員が50歳から加入して毎月5000円を15年間積み立てると65歳時点での節税額の合計は18万円だが、同期間の掛け金が2万3000円だと節税額は82万8000円にアップする。年数が長くなれば、節税額だけで100万円に達する。

 2つめの節税メリットは、投資で得た運用益に対するものだ。

「投資信託などの金融商品で運用すると通常は利益の20%の税金がかかりますが、イデコで得た運用益は非課税になります。

 3つめのメリットは受け取り時のものです。60歳以降に一括で受け取ると退職金と同じ『退職所得控除』が受けられ、年金として受け取る場合は『公的年金等控除』を受けられます。積み立てた年数などにもよりますが、一括で受け取れば多くの場合、税金がかからないでしょう」(北村氏)

 毎月いくら運用するかは自分で決められる。下限は5000円で、会社員は2万3000円まで、自営業者は6万8000円までとなる。

 ただし、手続きやルールは煩雑だ。

「会社員は加入時に資格の証明や会社への申請が必要となります。また、積み立てた資金は原則60歳になるまで引き出せず、その間は解約もできません(減額や停止は可能)」(北村氏)

 イデコを始めるにあたっては、銀行や証券会社などが窓口になる。自分のライフプランに合った商品を選んで口座を開設する。選ぶ際に確認しておきたいのが、「運用管理費」だ。

 ファイナンシャルプランナーの丸山晴美氏が指摘する。

「イデコは月々の口座の管理料と運営の信託報酬がかかり、毎年3000円程度の運用管理費が発生します。会社員が月2万3000円、年27万6000円で1%の運用をすると利益は2760円で、運用管理費のほうが大きくなってしまうこともある。商品を選ぶ時は、管理費が少ない運用元のものを探しましょう」

 具体的に投資する商品を決めるにあたって、丸山氏は「一定のリスクがあることを理解した上で、それぞれの目的に合わせて選びたい」と言う。

「ある程度のお金をかけられる人に向いているのは、ハイリスク・ハイリターン型の商品への長期投資でしょう。一般にリスクのある商品は短期投資向きと思われますが、実は長期の投資ほど多少失敗をしてもその後の運用で損失を取り戻しやすい。具体的には、海外新興国の株式を組み合わせた商品(インデックス・ファンド)があります」(丸山氏)

 積極的にリスクを取りたくない人には、「ローリスク型」や「バランス型」がある。

「主に節税が目的で元本割れを回避したい人は、安定した国内債券や定期預金を扱う『ローリスク型』の商品が向いています。また、ハイリスクとローリスクの中間を求める人は、運用枠内で株や債券などにバランスよく分散投資するのが手です。『バランス型』を志向する人には、海外債券も有力な選択肢になるでしょう」(丸山氏)

 別掲表は、丸山氏が挙げたタイプ別の投資商品の例だ。

※週刊ポスト2021年4月9日号

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