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国内銀行109行 2020年9月中間期決算「総資金利ざや」調査

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 国内銀行109行の2020年9月中間期決算の「総資金利ざや(中央値)」は、0.14%(前年同期0.15%)で前年同期を0.01ポイント下回った。前年同期を下回ったのは2年ぶり。調査を開始した2010年同期以降では、2016年同期の0.12%に次ぐ、2番目の低水準になった。

 また、2020年9月中間期の「資金運用利回り(中央値)」は0.95%で、調査を開始した以降、初めて1%を割り込み、本業での収益確保の厳しさを表している。

 「総資金利ざや」は、資金の運用利回りと調達利回りとの差を示し、「資金運用利回り」が「資金調達原価」を下回る「逆ざや」は10行で、前年同期16行から6行減少。「逆ざや」行は、大手行が3行(同2行)、地方銀行が5行(同8行)、第二地銀が2行(同6行)だった。「逆ざや」の銀行数が前年同期より減ったのは、2018年同期(19→14行)以来、2年ぶり。

 新型コロナ感染拡大で、銀行は中小企業への支援策である「実質無利子・無担保」貸出などで貸出額を大幅に伸ばした。一方で、低金利の貸出競争から脱却できずにいる。本業での収益確保の改善が進まず、銀行は中小企業の事業承継、M&Aなどのコンサルティング業務など非金利収入の新たな収益確保が課題になっている。

※本調査は国内銀行109行の2020年9月中間期決算で、「総資金利ざや」(国内業務部門)を調査、分析した。
  「総資金利ざや」は、「資金運用利回り」-「資金調達原価」で単純算出した。
銀行業態は、1.埼玉りそなを含む大手行7行、2.地方銀行は全国地銀協加盟行、3.第二地銀は第二地銀協加盟行。

「総資金利ざや」の中央値0.14%、2年ぶりに低下

 国内銀行109行の2020年9月中間期の「総資金利ざや(中央値)」は0.14%だった。前年同期の0.15%から0.01ポイント低下し、9月中間期では2016年同期(0.12%)に次ぐ、2番目の低水準にとどまった。

 調査を開始した2010年同期の「総資金利ざや」は、0.25%だった。その後は低下をたどり、2016年2月に日本銀行がマイナス金利を導入すると低金利競争が加速。同年9月中間期は0.12%と、調査を開始した2010年同期以降で最低を記録した。

 このため、銀行は金利競争が緩やかで比較的高い金利を取れる不動産貸出やカードローンなどに注力した。その一方、経費削減や「資金調達原価」の圧縮にも取り組み、2017年同期の「総資金利ざや」は0.16%に上昇した。だが、投資用不動産向けの不正融資の発覚、多重債務問題を助長しているとして国会や法曹界から批判が強まりカードローンの審査を厳格化したことで、再び低金利競争に陥り、「総資金利ざや」は右肩下がりの状況に陥っている。

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