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「手取りは減額」となる年金改革「複雑さ」のカラクリ - 鷲尾香一

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ただでさえ複雑な年金制度なのに、今国会でさらに“改悪”されてしまうのか…… (日本年金機構HP)

 1月20日に召集された2020年の通常国会で、年金制度改正が実施される。

 主な柱は、在職老齢年金の見直し、75歳までの繰り下げ受給の拡大など、いかにも年金受給者にメリットがありそうだ。

 しかし、2019年12月16日の拙稿『「年金制度改正」で加速する安倍政権「高齢者いじめ」』で問題点を明らかにしたように、実は “大きな落とし穴”が潜んでいる。

手取りベースでは……

 まずは、公的年金の受給開始年齢の繰り下げから説明しよう。

 現在の公的年金制度は、受給開始年齢は原則65歳だが、60~70歳の範囲で選択できる。この選択可能範囲を、制度を改正することによって75歳までに拡大するという。

 65歳から受給を開始した場合の年金額(基準額)に対して、受給開始を1カ月遅らせるごとに年金受給額は0.7%増額されるため、単純に計算すれば、70歳からの受給開始では42%、75歳からは84%増額となる。

 たとえば、65歳からの年金の年間受給額が100万円ならば、70歳開始なら142万円、75歳開始なら184万円に増額する。

 だが、65歳からの受給開始と年金の受取総額が同額になる年齢(損益分岐点)は、70歳開始の場合には82歳、75歳開始の場合には87歳と、かなりの高齢になってしまう。

 さらに、そこにはもう1つ“大きな落とし穴”がある。

 実際には、政府が“喧伝”するような単純計算した増額にはならず、年金の手取りベースでは、70歳で31%、75歳で64%の増額にしかならないのだ。

 それはなぜか。

 実は、年金所得が増えれば、それとともに社会保険料などの負担額も増加する。年金を多く受給すれば、当然、それらの負担額も増加するので、手取り額の減少幅は大きくなるのである。

 加えて、年金受給額は健康保険や介護保険の給付にも影響する。年金所得が多いほど自己負担割合が高くなるのだ。政府はこうした実生活面での影響について、まったく説明していない。

 手取りベースでの損益分岐点は、70歳開始なら90歳近くに、75歳開始なら90歳を超えることになるのだ。

 確かに受給開始年齢を遅らせれば、受取総額は増額する。だが、手取りベースの増額率や、保険給付への影響などを考えた場合、受給開始年齢を75歳まで遅らせることに、どの程度のメリットがあるのだろうか。

減額率にも“落とし穴”

 また、今回の改正では、年金を65歳より前倒しで受給する場合の、減額率の見直しも行われる。

 前述のとおり、現在、年金は60歳から受け取りを開始することができるが、受給開始を1カ月早めるごとに、65歳の基準額から0.5%減額されるため、最大で30%の減額となる。

 これが今回の改正では、減額幅が月0.4%に縮小され、最大の減額幅は24%となる。

 たとえば65歳からの受給額が年間100万円ならば、現状では70万円のところ、新たな基準では6万円増えて76万円になるというわけだ。

 確かに、2017年度に前倒し制度が始まったときには、減額を承知のうえで、65歳前に受給を開始した人が約20%もいた。だからこそ、改善されるのだろうと考える人も多いかもしれない。

 しかし、これにも“大きな落とし穴”があるのだ。

 前述した昨年12月6日の拙稿にも記したように、多くの企業では定年後65歳までは、給与を定年時の半額程度に減額しているため、

 「65歳以前に年金を受け取らないと、生活できない高齢者が多い」

 と指摘した。

 給与を減額され、生活がままならない人にとっては、65歳前の減額幅縮小は朗報かもしれない。

 だが、60歳からの年金受給は、実は“非常に複雑な制度”となっている。

 たとえば、60歳から受給できる「特別支給の老齢厚生年金」(以下、特別年金)という仕組みをご存じだろうか。

 1985年の年金法改正で、老齢厚生年金の支給開始年齢が、60歳から65歳に引き上げられた。このときにいわば“経過措置”として作られたのが、この「特別年金」だ。

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