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「サラリーマンは自宅を買うな」と言う5つの理由とは?

以前、「ハイブリッド投資術」という、証券投資と不動産投資を組み合わせた投資法を提案する書籍を共著で出したことがあります。その共著者の石川貴康さんが書いた「サラリーマンは自宅を買うな」という本があります。

マイホームが人生の夢や目標だという人はいつの時代にもたくさんいます。また、将来の安心のために自分の家を持ちたいと考えている人もいます。しかし、石川さんはマイホームは安心ではなくリスクであると言い切ります。

ビジネスパーソンが自宅を持つリスクは5つあるとしています。

リスク1. 住宅ローンが払えなくなるリスク

住宅ローンというのは長期で返済する借金です。ローン期間中の収入が返済金額を充分支払えるだけの余裕が無ければ、住宅ローンの返済に翻弄される人生になってしまいます。万が一、病気・怪我、失業といったことになれば、支払いができなくなるリスクがあるのです。また変動金利で借りているローンには金利上昇リスクがあります。

リスク2. 自宅を持つことによって新たなコストが発生するリスク

賃貸と持ち家を比較して、マイホームを買えば家賃がかからないとメリットが強調されますが、コストがかからないと勘違いしてはいけません。

持家の購入時には、販売価格にプラスして、税金、ローン関連手数料、火災保険・地震保険などがかかります。これが、購入金額の5〜10%になります。さらに購入後の維持コストもかかります。固定資産税は毎年支払う必要がありますし、マンションであれば、修繕積立金、管理費があります。また、持ち家には想定していない追加のコストがかかることがあります。

リスク3. マイホームによって機会損失を生むリスク

マイホームという場所に縛られ、住宅ローンという借金に縛られることによって、行動が制約されてしまうリスクです。環境の変化によって引越ししたい、転職したい、というような自分自身の対応を考えた時に、マイホームが逆に足かせになってしまう可能性があるということです。

特に共働きの家庭では、転勤によって夫婦バラバラの生活になってしまうことが将来ゼロとは言い切れません。実際にアメリカでは、マイホームによる制約で移動ができず、仕事が見つけられないという人が多いと言います。フレキシブルな対応ができなくなってしまうのです。

リスク4. 余力が無くなって収入拡大できないリスク

マイホームによって自分のお金と時間に余力が無くなってしまうと、将来の収入拡大が出来なくなってしまう可能性があります。退職後起業をする、余裕資金で投資をする、といった今の仕事以外の収入を得る手段には資金が必要です。そんな資金的な余力だけではなく、時間的な余裕もマイホーム購入が奪ってしまう可能性があるのです。

リスク5. 自分の資産が効率的に活用されていないリスク

住宅ローンでマイホームというのは、お金を借りる力を自宅に使ってしまっているということです。住宅ローンを借りることができるのは、その人に信用という価値があるからです。返済できる能力があると判断されたから、お金を貸してもらえるのです。

その信用をマイホームに使うのがベストなのかは、考えてみる必要があります。もしかしたら、信用というせっかくの自分の資産を無駄使いしているかもしれないのです。

マイホームは不動産の価格変動リスクだけではなく、将来の不確実性を高めるリスクが発生するということです。それらのリスクを自分なりに理解し、解決策を考えた上で購入するのであれば、人生の選択肢としてあり、だと思いますが、少なくともモデルルームで一目ぼれ、とか建売り住宅をその場で衝動買いといった安易な意思決定だけは避けるべきです。

マイホームが自分のこれからのライフスタイルを30年固定してしまう可能性がある、その覚悟の上で最終判断するようにしましょう。

石川さんは、マイホームではなく投資目的で不動産を保有することをすすめています。そうすれば、上記の5つのリスクは一変するからです。

投資目的の不動産というと、アパートや賃貸用マンションに投資するという方法もありますが、実物不動産に投資をする方法に比べハードルが低いのが、不動産投資信託(REIT)を活用する方法です。また、REITを組み入れた投資信託もあり、1000円からの投資も可能です。

もちろん、株式投資などと同じように専門的な知識が必要ですから、こちらも安易に始めるのではなく、しっかりとした知識を得てから行うべきものであるのは言うまでもありません。

(このコラムは毎週金曜日にマネックスメールで連載している「資産設計への道」の過去掲載コラムを再構成したものです)

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