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中年ひきこもり“最後は生活保護”の是非

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自分の老後に不安を覚えた44歳の長男。ひきこもり生活27年目にして、ようやく「前」を向き始めたが、自身は精神疾患の疑いがあり、父は70歳、母は68歳の年金暮らし。貯金も乏しい。まさに待ったなし。長男の老後について、ファイナンシャルプランナーが立てた「サバイバルプラン」の内容とは――。

■親は年金生活。貯金500万円。44歳のひきこもりの老後計画

「私たちが死んだあと、息子はどうしたらいいのでしょうか」

埼玉県在住のIさん(70歳)から“SOS”が入りました。ひとりっ子の長男は現在44歳。高校2年の時に「勉強についていけなくなった」と留年・中退し、そのままひきこもりになってしまいました。その生活もすでに27年目です。



長男には精神疾患の疑いもありますが、最近は自らの「老後」を考え、就労支援の仕組みを知ろうとするなど、人生に前向きな姿勢を見せています。ただ、Iさんも奥さん(68歳)もすでに年金暮らし。しかも、一家の貯金は500万円だけだといいます。

長男の「サバイバルプラン」を立てるには待ったなしの状況です。さっそく、家族全員で将来のお金の見通しを確認することにしました。

▼長男が86歳まで生きたとして試算すると

家族と話し合った結果、平均余命をもとに年齢は以下のように設定しました。

父(Iさん):現在70歳。86歳まで存命として
母:現在68歳。90歳まで存命として
長男:現在44歳。86歳まで存命として

お母さんが90歳になったとき長男は66歳。ここから長男のひとり暮らしが始まるものとして、長男の収入、支出、66歳から86歳までの20年間の生活費を試算し、「不足額」を計算してみました。

【長男の収入】

長男の収入は65歳から支給される公的年金(老齢基礎年金)のみ
老齢基礎年金:年額78万円
※60歳まで国民年金保険料を納めているものとしています

【長男の支出】

長男のひとり暮らしの支出は、話し合いの結果以下のようにしました。

生活費:月額10万円
家賃など:月額4万5000円
年額:174万円

【生活費の不足額 66歳から68歳までの20年間】

(収入78万円-支出174万円)×20年=1920万円

ざっくりした計算ですが、長男には1920万円のお金を残してあげる必要がありそうです。

■試算すると長男の生活費の不足額は1920万円

おさらいをすると……。

収入:78万円
支出:174万円
1年間の赤字額 ▲96万円
66歳から86歳までの生活費の不足額 ▲1920万円

次に、家族の財産、収入、支出の確認をしていきました。まずは財産からです。

【ご家族の財産】現預金 500万円※その他の財産はなし

次に家族の収入の確認です。

【家族の収入の推移】 

父●現在:公的年金 210万円/父亡き後:なし
母●現在:公的年金 74万円/父亡き後:190万円
収入合計●現在:284万円/父亡き後:190万円
※公的年金以外の収入はなし
※父亡き後の公的年金収入は遺族年金も含めています

次に家族の支出の確認です。

ご相談いただく前の支出は、年額392万円で毎年100万円以上の赤字が出ていました。貯金は500万円でしたので、5年でそれも底をつくことになります。



そのため、2カ月前の1回目の相談ではとにかく赤字を縮小することだけを目的に話し合いました。話し合いの結果、長男の「小遣いの見直し(6万円→3万円)」「住み替えの検討(郊外の安い賃貸物件へ引っ越す)」など支出を年間290万円まで抑えることができました。

ここまでの話を整理をすると、年間の収入が284万円、支出が290万円。よって赤字は6万円まで縮小することになります。当初は年100万円の赤字だったので、かなり支出を削ったことになりますが、残念ながら、長男の生活費の不足額(1920万円)を準備することはかなえられません。

他に何か手はないものか? 支出の一覧表を見つめながら考えました。見直すとなると、あとはここしかないなぁ……。私は心の中でつぶやきました。

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