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「お金の無料相談」は最悪の選択肢である

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お金の問題に直面したとき、「専門家」への相談を考える人は多いだろう。その場合、金融機関などの「お金の無料相談」に出向くのは最悪の選択肢だという。なぜなのか。経済評論家の山崎元さんが実際あった危険なケースを元に、正しい相談先と正しい運用方法を伝授する――。

※以下は山崎元『マンガで解説!将来、お金に困らない方法を教えてください!』(プレジデント社)のコラム部分から抜粋、再構成したものです。

■「最悪の相談先」は、身近な金融機関だった!

お金の問題に直面した時に、専門家に相談したくなる場合もあるでしょう。こうした場合に最も良くないのは、銀行・証券会社・保険会社などの金融機関に相談することなのです。こうした金融機関での相談は、多くの場合「無料」ですし、名前の通った会社のサービスだという安心感があります。加えて多くの場合顧客への対応は親切・丁寧です。つい気軽に、そして気持ちよく利用しがちになるのですが、そこに落とし穴があります。


「山崎先生、将来、お金に困らない方法を教えてください」(プレジデント社)

金融マンは、お客さまに儲けさせるプロではなく、自分の会社(ひいては自分)が儲けるためにお客さまを動かすプロフェッショナルなのです。露骨に言うなら、「手数料稼ぎ」のプロです。そして、もちろん、プロの力量を甘く見てはいけません。お客さまの側では、プロが繰り出す「ご提案」のどこに問題があるのかを即座にかつ正確にダメ出しすることは不可能でしょうし、相手が、親切・熱心・真面目そう、などと思う心から「少しは付き合わないと申し訳ない」という気持ちになって、手数料の高い商品(100%ダメな商品です)を購入してしまうパターンに陥りがちです。

それでは、金融機関の窓口に相談してはいけないとなると、誰に相談するといいのでしょうか。FP(ファイナンシャル・プランナー)に相談したらいいのではないかと思った方は、幾らか正解に近づいています。しかし、それだけでは、安心ではありません。実は、FPには二種類あります。筆者の表現では、「販売系FP」と「非販売系FP」の二通りです。

「販売系FP」とは、生命保険の代理店を兼営していたり、証券仲介業のビジネスをしていたり、あるいは不動産の購入や投資を紹介して不動産会社から謝礼金を受け取ったりしている、商品の販売に関わることによって自分も経済的に潤うFPのことです。こうしたFPのアドバイスは、どうしても、自分が販売したい商品の購入に傾きがちになることはご想像いただけるでしょう。まさに、その通りなのです!

生命保険の代理店を兼営するFPは、販売した生命保険のおよそ1年分くらいの保険料の報酬を得ることが多いようです。証券仲介業を営むFPは商品の販売手数料の6割以上を得る場合が多い。内外の証券会社の正社員よりも、稼ぎに対する取り分の比率は大きく、「普通の証券セールスよりも危険な証券マン」かも知れません。不動産の購入で物件を紹介して、不動産業者から紹介した物件の1~3%くらいの謝礼を受け取るFPもいます。

■相談すべき相手は「非販売系FP」

いずれも小さくない収入になり、一度手を染めると抜け出しにくいのが実情です。そして、メディアで名前が売れているような有名FPでも、これらのいずれかに手を出している場合が少なくありません。

FPには、商品を販売することのある「販売系FP」と、純粋に相談料だけを報酬とする「非販売系FP」の2種類があると考えてください。もちろん、相談すべき相手は「非販売系FP」の方です。

日本では、対価(相談料)を払って専門家に相談するやり方が根付いていないのが現実ですが、クリーンなFPに払う相談料は、例えば相談1時間当たり1~2万円くらいのものですが、相談料よりもずっと大きな改善効果が得られる場合が少なくありません。金融機関に「無料相談」するよりも、はるかに安全で効果的です。

「商品を販売する可能性のある人に、相談してはいけない」。少々考えると分かりそうな話なのですが、案外守られていない「常識」です。

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