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カード払いでつい使いすぎる理由 - 加藤梨里(ファイナンシャルプランナー)

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先日、コンビニエンスストアの支払いは主に現金で行う人が37.9%であると報じられました。これは電子マネーやクレジットカードよりも多く、現金払いが一位です。(出典:コンビニの支払い、4割が現金派 - 電子マネーやクレカを使わない理由は? マイナビニュース2017/08/18)

「利用金額が把握しづらい」「無駄遣いを防ぐため」といった優位性を挙げる現金派に対して、キャッシュレス決済の方が便利だと主張する人も多数います。

電子マネーやクレジットカードは非常に便利な反面、使い過ぎを防ぐ観点では現金に強みがあります。キャッシュレスだとつい見過ごしがちな「お金を使った実感」を、現金払いでは得られやすいからです。

そこで、カード払い・キャッシュレス決済で使いすぎる理由と、使いすぎない方法を考えてみたいと思います。

■身銭を切る感覚が薄いと使いすぎる?

先日ある観光地を旅行したときのこと。有名レストランや土産物店が立ち並ぶその町では、電子マネーやクレジットカード、プリペイドカードなどをほとんど使えませんでした。日頃キャッシュレスに慣れていると小銭をお財布から取り出すのはなかなかに面倒です。

しかし、出発したときには10枚あったはずの千円札が1枚になったと気づいた瞬間に、ぎょっとしました。「まずい!こんなに使ってしまった!」と直感的に思ったのです。

日頃、家計簿アプリ等を使って家計管理をしているときも、支出額や資産残高の数字を見ながら「ああ、今月は結構使ったな」と感じたり、「そろそろ抑えよう」と使い過ぎをコントロールしたりしているつもりでしたが、お財布にあったはずの現金が目に見えて減っていく光景はより強烈にお金を使った実感を与えます。この「実感」は、使いすぎないためには大きな役割を果たすのでは?と感じさせられます。

決済のしくみやお金の流れは、クレジットカード、プリペイドカード、電子マネーそれぞれで異なります。にもかかわらず、これらの支払い方法で共通して使いすぎてしまうときは、身銭を切ってお金を使った実感が薄れているのかもしれません。

もちろん、現金払いでもムダ遣いをしがちな人はいますし、カードなどを使ったキャッシュレス払いでもしっかりコントロールできる人もたくさんいます。むしろ、自動的に利用履歴が残るキャッシュレスのほうがうまくいく人もいます。ですから、カード払いは誰もが使いすぎるというわけではありません。

ただ、数字で「使い過ぎ」を理性的に理解することと、目に見える形で「使い過ぎ」を実感することは意味が違います。お財布の中で少なくなった現金に「ぎょっとする感覚」は、どこか久しぶりに履いたズボンのファスナーが閉まらなかったときに似ています。理屈より感覚という意味において強いショックを受けるわけです。

■現実を直視せずにいると使いすぎる?

お金を使った現実を直視できる環境かどうかも、出費のコントロールには重要でしょう。

お気に入りのズボンを履こうとしたら履けない状況は、体型が変わった現実に嫌でも向き合わせます。しかし「ウエストのサイズ」は数字を知らなくても生活できてしまいます。

お金の面でも、現金払いは買い物をするたびに財布を開けて中に入っているお札や硬貨の残量を見ますから、お金が減る現実に嫌でも直面します。これに対してキャッシュレスは、決済の瞬間には金額の数字こそ確認するものの、現金払いに比べると残高や出費額の「大きさ」は実感しにくいでしょう。

後で銀行口座の通帳記帳をしたり、ネットバンキングや家計簿アプリにログインしたりすれば、出費によって残高がいくらになったのか、過去からの推移がどう変わったかわかります。しかしそのためには、主体的に情報へアクセスする必要があります。現実を直視するには心理的なハードルを伴うことがあります。

「現実を知るのが怖くて何年も体重計に乗っていない」という人がいるように、現実に向き合おうとしなければ知らずに過ごすことができるわけです。そうするうちに、思いのほか使いすぎてしまうおそれもあります。

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